沙利文：医疗标准、数据透明与科技应用将成宠物险破局关键

当前宠物保险市场虽然增长迅速，但行业乱象频发，阻碍了其健康发展，整体上我们认为目前宠物险处于行业发展的相对早期阶段，未来还有很多的路要走。

一方面，保险公司为控制风险，在产品设计上设置诸多限制，如单次赔付上限、慢性病365天等待期、高龄宠物拒保等，导致消费者实际获得的保障远低于宣传预期。

另一方面，由于宠物医疗缺乏统一标准，保险公司对诊疗费用持怀疑态度，审核严苛，甚至以“先天性疾病”或“非兽药字号药品”为由拒赔。

与此同时，部分消费者存在逆选择行为（如带病投保）或联合宠物医院骗保，进一步加剧了保险公司的风控压力。

这种恶性循环使得市场信任度下降：消费者抱怨理赔难，保险公司因高赔付率压缩保障，宠物医院则因费用争议陷入纠纷。

综上，近年来随着中国经济结构的变化和人口老龄化、家庭原子化的发展，养宠数量快速上升；中国宠物市场也已经成长为全球最大的单一市场之一，相应的保险需求也得到快速上升，但是目前对于宠物保险的供应和需求方之间没有建立起一个有效的信任关系，行业发展并不规范，这些都制约了行业的发展。

当前宠物险市场陷入恶性循环，亟需行业规范破局。这一困境呈现三方面矛盾：

其一，有部分不正规的医疗机构存在过度诊疗行为，也存在一些用户篡改病历套取保费，迫使保险公司设置单次赔付上限控制风险；

其二，宠物险面临严重的逆选择问题，个别存在"带病投保"现象，加之宠物健康数据缺失、缺乏定期体检机制，进一步推高赔付率。

这些乱象导致三方共输：消费者支付高额保费却难获优质服务，医疗机构为生存过度开发客户价值，保险公司为防欺诈削弱产品竞争力。破解这一困局的关键在于建立规范的宠物诊疗体系，通过透明化医疗行为和健康数据，重构市场信任机制。

当前宠物保险行业正陷入医疗端与保险端双重不规范导致的恶性循环，成为财险领域赔付率最高的险种之一。

数据显示，因诊疗乱象及用户欺诈产生的额外赔付成本占比超20%，致使部分险企持续亏损。在医疗端，诊疗过程缺乏统一标准导致宠物医疗如同"开盲盒"，治疗方案和用药剂量随意性大，加之医疗价格体系混乱，同一病症诊疗费用差异显著，更存在医患合谋开具高剂量药物套取理赔金的骗保现象。

而在保险端，传统方式难以准确识别相似毛色宠物身份的风险识别缺陷，虽部分机构引入鼻纹识别技术但整体风控仍显薄弱；同时多数产品对不同品种、年龄、体型宠物采用统一费率的定价机制缺陷，既违背保险精算原则又变相鼓励高风险群体投保；加之互联网销售场景下关键条款披露不足的信息披露缺陷，使得消费者保障预期与实际条款存在明显落差。

这种医疗乱象推高保险成本、险企收紧保障、消费者体验下降、逆向选择加剧的连锁反应，正在不断侵蚀行业的发展基础，亟需通过建立医疗标准化体系、完善保险精算模型、强化销售信息披露等措施来打破这一困局。

未来宠物保险市场的健康发展，需要从产品设计和服务体系两个层面进行系统性优化。在产品设计方面，应当着力构建更加透明、精准的保障方案：一是要明确界定保险条款，特别是要细化"遗传病"等模糊概念的界定标准，同时合理扩大保障范围，减少不必要的免责条款；二是可以考虑运用大数据分析和AI技术，综合考量宠物品种、年龄、既往病史等风险因素，建立科学的差异化定价模型，实现精准风险定价。

在配套服务体系上，需要建立多方协同的保障机制：首先，推动制定统一的宠物医疗行业标准，规范诊疗行为和收费标准，从源头上减少过度医疗和欺诈风险；其次，引入第三方专业评估机构，对疑难理赔案件进行独立公正的评判，有效化解理赔纠纷；再者，通过线上线下多渠道开展保险知识普及教育，帮助消费者充分理解等待期、赔付范围等关键条款，避免因认知偏差产生纠纷。

如平安产险与宠爱王国联合中科院深圳先进技术研究院(苏州分院)签订鼻纹识别技术合作，将此项技术运用到宠物保险中，实现该项宠物鼻纹识别技术商业化应用。

中国宠物保险市场正迎来前所未有的发展机遇。随着宠物经济蓬勃发展和养宠人群持续扩大，这一新兴市场展现出巨大的增长潜力。然而，与发达国家相比，当前我国宠物保险渗透率仍处于较低水平，市场培育和消费者教育亟待加强。

在渠道变革方面，互联网平台凭借庞大的用户基础、精准的大数据分析和智能算法推荐，已快速崛起为最主要的销售渠道。这种线上化趋势为保险公司提供了触达年轻养宠人群的高效路径，但同时也对产品设计和客户服务提出了更高要求。

要实现行业的可持续发展，需要构建多方协同的发展体系：首先，保险公司应当持续优化产品结构，通过简化理赔流程、提升服务响应速度来改善用户体验；

其次，要深化与宠物医疗机构、行业协会的战略合作，共同建立规范的诊疗标准和透明的价格体系；

最后，要加大市场教育力度，通过线上线下相结合的方式，提升消费者对宠物保险价值的认知和接受度。只有通过产品创新、渠道优化和生态共建的多措并举，才能充分释放宠物保险市场的发展潜力，为养宠人群提供更完善的保障，推动行业健康有序发展。

产品、技术和模式的创新正在加速推动宠物保险行业的服务品质提升。通过建立保险公司与宠物医院的可持续合作模式，充分发挥宠物保险的连接作用，可以形成一个良性合作链条：保险与医院定点合作，为医院引流；医院提供合理诊疗服务；保险公司及时赔付；养宠人获得优质诊疗体验。目前，市场上宠物保险及宠物医疗的规范化工作正在逐步推进。近期已有保险平台与宠物医院及学界合作，共同构建宠物保险行业在就医理念、诊疗标准等方面的应用规范，推动行业的规范发展。

要建立规范的宠物医疗行业，需从多方面入手：一是规范看病过程，确保透明化；二是统一采购渠道标准；三是规范疾病分类与治疗方案。通过整合诊疗数据和保险数据，挖掘过往数据，制定更加科学的规范，为保险产品的定价和设计提供依据，从而解决宠物看病贵、看病难的问题，构建更加优质、适宜的行业生态。

通过行业共建，实现从诊疗规范到保险行业规范的体系构建，形成宠物疾病图谱、疾病分级、定义、治疗方案、用药用量和收费参考等标准。这些标准将为保险产品的设计、精算模型和定价体系提供有力支撑，沉淀出平台的理赔审核标准以及医院的评级分层，让用户在理赔过程中体验到更加标准化、透明化和确定性的服务。